移民理财:小心高息存款陷阱
银行会用高息吸引你开设储蓄账户,但那些在细节的魔鬼条款,还有过户费,都可抵销合约带来的利益。
一对已退休夫妇Bob和Gail,各自在President’s Choice Financial开设了储蓄账户,广告指若在9月至11月底期间开设新户口,可获3.1%利息,二人共存入13万元新增存款。Bob说:「后来当我们检查帐户时,却发现只得到他们一般提供的1.3%利息。我们询问主管,他说我们应先致电给银行,要求对方替我们把息口提高至3.1%。我们开户时未有细阅全部条文。一间大银行这样做生意,真叫人意外。」
我联络该银行后,二人终于可获得额外的1.8%利息,即Gail可得315元,Bob可得270元,二人合共可获585元。 PC Financial发言人Michelle Reidel表示:「我们以能协助顾客为荣,所以很高兴能够在事件中帮上忙。」
每年这个时候都会出现大量推广,许多银行都会提供短期的优惠利率,希望客户在高息期过去后仍继续保留账户。这些优惠未必如表面般吸引,细阅条款和细则方为上策。
Franco Belvedere发现Tangerine的TFSA入门账户(TFSA Kick Start Account),并非真正的免税产品后大感惊讶。银行每年秋季,向免税储蓄账户提供最多2.6%利息。
Tangerine曾附属于ING Direct,如今是丰业银行附属机构:「12月31日前赚取双倍利息,2015年1月开始赚取免税利息。」虽然TFSA入门账户自称免税,但其实并不能真正避免缴税,客户只是利用它来预留2015年的TFSA供款,然后在年初把钱转帐:「我认为,即使你赚取了双倍利息,但也不能抵销利息需缴的税款。想不到一间深受加拿大人信任的公司会这么做。」
Tangerine发言人Lisa Gibson称,该公司已清楚向存户解释,TFSA入门账户是要缴税的:「我们成立这个项目,让额外利息能支付利息应缴税款,协助客户马上开始存款,而不用缴交任何罚款。」若你把钱存进2015年的TFSA,利息可较Tangerine提供的1.3%为高。
留意转帐费条款
Tangerine会从明年1月日开始,推出与以往截然不同的做法,若客户从该银行的�册账户中把款项转走,该公司收取45元费用。若你要把资金调向别处,这间一向以收费低廉而自傲的银行,会要你付款。不少网民都在High Interest Savings和Red Flag Deals等论坛上抱怨连连。
该公司表示,将在短期内通知现有客户,而准客户则已得悉有关收费情况:「若你把钱存在我们的TFSA中,将不另收费,而然若你决定把资金转到其他银行的户口,将须支付45元。」Gibson表示这是业界的标准惯例,并称该公司希望确保所有收费都是公平的:「其他银行的收费,可由50元至150元不等,我们一直将收费定在这个水平之下,力求公平。转帐费是用来补助我们的行政开支。」你可以要求新银行承担转帐费,然并非一定行得通,特别是当你的存款额不高的话。
我认为,当推广用的高息在60至90日后回复正常,而你又找到更佳的条件时,银行不应收取罚款。若银行把需要收转帐费的条款,和开新户优惠一同刊登在广告的显眼位置,客户会知得更清楚,而他们当初也未必会把钱调到新帐户中。(星报专栏作家�Ellen Roseman)